مصر تصدر المدفوعات الرقمية والقروض وحفظ القواعد لمحافظ الهاتف المحمول

وافق البنك المركزي ، الأسبوع الماضي ، على الإصدار الثالث من قواعد خدمات الدفع عبر محفظة الهاتف المحمول.

وشمل ذلك موافقته على قواعد الإقراض وتقديم خدمات الادخار الرقمية من خلال محفظته المحمولة.

حدد البنك المركزي إجراءات الحصول على ترخيص لتقديم خدمة الدفع باستخدام الهواتف المحمولة.

وأوضحت أن البنوك الراغبة في تقديم خدمات الدفع عبر الهواتف المحمولة لعملائها عليها التقدم بطلب للحصول على موافقة البنك المركزي. ويشمل ذلك البنوك التي تم ترخيصها بعد إصدار القواعد وترغب في إضافة خدمات جديدة. ستضمن الشهادة استكمال عدد من الوثائق لتمكين تقديم هذه الخدمات.

وتشمل هذه الوثائق قائمة بالخدمات التي يرغب البنك في تقديمها أو إضافتها ، وبيان يوضح حالات عدم الامتثال الجزئي أو الكامل للقواعد الصادرة عن البنك المركزي.

بالإضافة إلى ذلك ، يجب على البنوك تقديم تقرير اختبار اقتحام على بيئة التشغيل الفعلية قبل إطلاق الخدمة ، شريطة أن يتم إعدادها في غضون ثلاثة أشهر قبل تاريخ تقديم الطلب.

قد يتأخر عرض هذا التقرير لحين الموافقة المبدئية من البنك المركزي. في هذه الحالة ، لا يحتاج البنك إلى تشغيل الخدمة حتى يتم إرسال التقرير إلى البنك المركزي واستلام الموافقة.

وشدد البنك المركزي على أن البنوك التي سبق ترخيصها لتقديم خدمات الدفع عبر الهواتف المحمولة قبل إصدار القواعد يتعين عليها مواءمة أوضاعها مع القواعد. يجب أن يتم ذلك خلال فترة سماح لا تزيد عن ستة أشهر من تاريخ إصدارها.

قد يؤدي فشل البنك في تسوية وضعه خلال الفترة الزمنية المحددة إلى إنهاء الترخيص الممنوح مسبقًا.

يجب على هذه البنوك إخطار البنك المركزي المصري ومستخدمي النظام بطريقة وسيطة بأي تغيير في مدفوعات الخدمة.

كما يجب على البنوك أن تقدم إلى البنك المركزي المصري تقارير شهرية توضح: عدد وحدات النقود الإلكترونية التي تم إصدارها. عدد مستخدمي النظام الذين لديهم أرصدة ؛ عدد مستخدمي النظام الذين ليس لديهم أرصدة ؛ عدد مقدمي الخدمة ؛ ونطاق المعاملات اليومية بمختلف أنواعها ؛ وأي بيانات أخرى يطلبها البنك المركزي.

كما كشف البنك المركزي عن الضوابط والشروط التفصيلية لخدمات الإقراض الرقمي والحراسة من خلال فواتير الهاتف المحمول. سيتم تقديمها من قبل البنوك العاملة في السوق المصري في المستقبل القريب ، بالتعاون مع I-Score ومقدمي خدمات الدفع عبر الهاتف المحمول.

وأوضح البنك المركزي أن قروض الهاتف المحمول هي تسهيلات ائتمانية قصيرة الأجل ، لمدة أقصاها سنة واحدة ، في شكل نقود إلكترونية يقدمها العملاء.

يتم توفيرها من قبل البنوك على الفور إلكترونيًا من خلال خدمة الدفع عبر الهاتف المحمول ، دون الحاجة إلى الذهاب إلى فروع البنك أو أحد مزودي الخدمة.

حددت قواعد البنك المركزي حداً أقصى للقروض الخلوية بحوالي 5000 جنيه للأفراد و 15000 جنيه للشركات في الفئة (أ) و 10000 جنيه للشركات في الفئة (ب). كما أنها تمنح محافظ البنك المركزي الحق في تعديل هذه الحدود.

الفئة (أ) تشمل الشركات والمؤسسات متناهية الصغر التي لديها وثائق أو مقرات أو التي يتم التحقق من أنشطتها بأي طريقة أخرى. يجب أن يكون لديهم حساب جوال في أحد البنوك أو أحد مزودي خدماته ، وفقًا للإجراءات الصادرة عن وحدة مكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب في مصر في مارس 2020 وتعديلاتها.

الفئة (ب) هي الشركات والمؤسسات متناهية الصغر أو الأشخاص ذوو المهن دون أي من النقاط المذكورة أعلاه. وهي مدرجة على أنها “نشاط اقتصادي” حسب المذكرة التفسيرية التي سيصدرها البنك المركزي لاحقًا.

هي الكيانات التي فتحت حساب هاتف محمول في أحد البنوك أو أحد مزودي خدماته وفقًا لإجراءات خدمة الدفع على الهاتف المحمول الصادرة عن وحدة مكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب.

وشدد البنك المركزي على أن قواعد الحد الأقصى لمدفوعات القروض ، مقارنة بإجمالي الدخل ، لن تنطبق على منتجات القروض الرقمية من خلال محافظ الهاتف المحمول.

يسمح البنك المركزي المصري للبنوك باستخدام بيانات التصنيف الائتماني البديلة باستخدام نماذج التصنيف الرقمية. هذا هو الحال بشكل خاص بالنسبة للعملاء الذين ليس لديهم سجل ائتماني ، مما يعني أنهم لم يتلقوا قروضًا أو بطاقات ائتمان.

سيتمكن العملاء من الاستفادة من ذلك شريطة أن يتم تطوير إستراتيجية للتعامل مع المخاطر والخسائر المتوقعة ، بالإضافة إلى معدل القرض المتوقع. بالإضافة إلى ذلك ، يجب تطوير الإجراءات والمعايير لاختبار وتقييم النموذج وتصحيحه من وقت لآخر.

كما شدد البنك المركزي على أهمية تقديم قروض متنقلة بسعر ثابت وبتواريخ محددة مع تحديد المبلغ والمقابل مقدما. يجب أن يكون الحد المسموح به مساويًا للمبلغ المستخدم ، ويمكن خصمه من قيمة المدفوعات المسددة.

كما يجب على البنك الاستفسار عن العملاء في شركات التصنيف الائتماني المصرح بها ، وخاصة المبلغ الإجمالي للتسهيلات الرقمية الحالية لهذا العميل والتي تم توفيرها من خلال خدمة الدفع عبر الهاتف المحمول.

وفقًا للوائح والتوجيهات الصادرة عن البنك المركزي ، تم زيادة الحد الأقصى اليومي للسحب والتحويلات وجميع الاستقطاعات من حساب الهاتف المحمول إلى 30 ألف جنيه للأفراد والشركات في الفئة (ب) و 40 ألف جنيه مصري للفئة (أ). شركات.

تتضمن التعليمات أيضًا الحد الأقصى الشهري لعمليات السحب والتحويلات والخصومات من فاتورة الهاتف المحمول الخاص. لن تتجاوز 100 ألف جنيه للأفراد والشركات في الفئة (ب) و 200 ألف جنيه للشركات في الفئة (أ).

يجب على البنك وضع حدود قصوى مناسبة لأرصدة حسابات الهاتف المحمول للعملاء في ضوء تقييم المخاطر التي ينطوي عليها غسل الأموال وتمويل الإرهاب. يتضمن هذا أيضًا أي مخاطر أخرى مرتبطة بالخدمة ومستخدمي النظام. لمحافظ البنك المركزي الحق في تعديل هذه الحدود القصوى.

في غضون ذلك ، أعفى البنك المركزي المصري مستخدمي النظام الذين خضعوا لإجراءات التحقق من الهوية من هذه القيود. تندرج هذه ضمن قواعد تحديد العملاء في البنوك الصادرة عن وحدة مكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب في مارس 2020 وتعديلاتها.

يجب على البنك تقييم المخاطر التي ينطوي عليها نظام الخدمة والمستخدمين ووضع حد أقصى للرصيد والقيمة وعدد العمليات اليومية والشهرية التي يتم إجراؤها في حساب الهاتف المحمول.

وأشار البنك المركزي إلى أنه يتعين على البنك اتخاذ إجراءات مكثفة ضد مستخدمي النظام والتأكد من عدم تركيز النقود الإلكترونية في حسابات عدد محدود من العملاء.

يأتي مع التركيز بشكل خاص على الحالات المشتبه بها في غسل الأموال أو تمويل الإرهاب.

كما يطلب البنك المركزي المصري من البنوك الحصول على بيان مكتوب من الكيانات المصرح لها بالتوقيع نيابة عن الشركات على أن التحويلات التي تمت على هذه الحسابات تنطوي على علاقات تجارية أو علاقة تعاقدية. يجب أن تأتي البيانات مع إشارة إلى طبيعة هذه العلاقة.

يجب على البنوك إخطار عملائها بأي معاملات مالية عالية المخاطر في حساباتهم ، ما لم يطلبوا خلاف ذلك. يمكن القيام بذلك تلقائيًا ، مثل عبر الرسائل القصيرة أو رسائل البريد الإلكتروني.

يسمح البنك المركزي لمستخدمي النظام باستلام التحويلات من الخارج بالعملات الأجنبية وإضافتها إلى فاتورة الهاتف المحمول بالجنيه المصري.

تقتصر هذه الخدمة على الأفراد ، مع إيلاء اهتمام خاص لمراقبة التحويلات الواردة بشكل منتظم للتأكد من عدم وجود اشتباه فيما يتعلق بغسيل الأموال أو تمويل الإرهاب.

وأكد البنك المركزي أنه يتعين على البنك اتخاذ الإجراءات المناسبة للتأكد من أن التحويل يخص نفس المستخدم في النظام وأن القيمة تضاف بالجنيه المصري إلى حساب الهاتف المحمول الخاص به.

لا تقم بإضافة قيم الحوالات الواردة من الخارج إلى حساب الهاتف قبل التحقق من هذه التحويلات ما لم يتم توفير معلومات كافية بخصوص التحويل.

يجب أن يتأكد البنك أيضًا من عدم وجود أي من جانبي التحويل ، سواء كان المرسل أو المستلم ، في القوائم السوداء المحلية أو الدولية.

قال الخبير المصرفي محمد عبد العال إن مصر تتخذ خطوات سريعة لتنفيذ استراتيجية الدفع الوطنية التي تهدف إلى الشمول المالي والتحول الرقمي وإنشاء مجتمع أقل اعتمادًا على النقد.

ووفقًا له ، فإن توافر الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول يمكن أن يساعد في تحقيق ذلك لأنها توفر تطبيق “المحفظة الإلكترونية” أو “المحفظة الذكية” البسيط الذي يوفر لأصحاب المحفظة خدمات مصرفية مميزة.

وهي تشمل عمليات السحب والودائع والمدفوعات والتحويلات. وقال إن أهمية هذه الخدمة تتزايد ، حيث يوجد أكثر من مائة مليون مستخدم للهاتف المحمول في مصر ، بينما يتجاوز عدد مستخدمي الإنترنت 43 مليون مستخدم.

وأضاف أن إعلان البنك المركزي عن الإصدار الثالث لقواعد خدمات الدفع في محافظ الهاتف المحمول يعد خطوة جريئة تدعم توزيع هذه الخدمة وتزيد من الإقبال عليها.

قدمت أحدث نسخة خدمتين مصرفيتين جديدتين. الأول هو خدمة الإقراض والادخار الرقمي حيث يحصل العملاء على التمويل في الحال دون الرجوع إلى الأساليب التقليدية. يتضمن الثاني توفير تحويلات كاملة بين حسابات العملاء والمحافظ الإلكترونية على الهاتف.

وأكد أن هذه الخطوة المميزة لها آثار إيجابية متعددة ، حيث من المرجح أن تحدث تغييرا ثقافيا في فنون تحليل الائتمان الممول من قبل الشركات الصغيرة ومتناهية الصغر.

الاعتماد على طرق التقييم السلوكي للعملاء لتحديد ملاءتهم الاقتصادية. وهي تشمل تتبع معدل استهلاك الطاقة الخاصة بهم وعدد المرات التي يدفعون فيها فواتيرهم.

وأضاف أن هذه الخطوة ستؤدي أيضًا إلى معاملات الدفع في المحافظ عبر الهاتف ، من حيث العدد والقيمة والجودة.

وأشار عبد العال إلى أن الأرقام المتاحة تشير إلى أن عدد حسابات محافظ الهاتف المحمول تجاوز 20 مليونًا في مصر بحلول عام 2020 ، بينما بلغ إجمالي المعاملات السنوية التي تمت باستخدام محافظ الهاتف 100 مليار جنيه.

وقال “من ناحية أخرى ، فإن تغيير هذا النموذج سيساعد في جذب عدد متزايد من الشباب والمواطنين ذوي الدخل المحدود إلى النظام المصرفي”.

وأضاف أن ذلك يتيح لهم التمتع بخدمات مصرفية متنوعة ، ويوفر لهم سبلًا إضافية لكسب لقمة العيش ، فضلاً عن خفض معدل البطالة وزيادة الدخل وتقليل معدلات الفقر.